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[인더필드] 6.0% 금리로 사회공헌? 청년도약계좌의 앞날은

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Tuesday, June 13, 2023, 17:06:37

윤 대통령 공약 '청년도약계좌' 시행 앞두고 혼란
금리 6.0% 놓고 금융당국과 은행권 시각차 커
사실상 역마진 인정, 실제 청년층 도움 여부 관건

 

인더뉴스 문승현 기자ㅣ"은행이 앞으로 미래를 이끌어갈 청년들에게 안정적인 자산형성을 지원하는 것은 가장 의미있는 사회공헌이 될 것이다." (김주현 금융위원장)

 

"정책을 실행하고 정책목표를 달성하는 과정에서 정부의 정책적 뒷받침은 외면한 채 손쉬운 방법으로 시중은행들의 희생만 요구하고 있다." (시중은행 고위관계자)

 

오는 14일 최종금리 공시에 이어 15일 출시를 앞둔 청년도약계좌를 놓고 금융당국과 은행권 사이 불협화음이 끊이지 않고 있습니다. 윤석열 대통령 공약사항임을 이유로 고금리를 압박하는 금융당국과 역마진까지 감내하면서 적금상품을 만들어야 하는 은행권 사이에 갈등이 여과없이 표출되고 있기 때문입니다.

 

청년도약계좌를 단순하게 요약하면 청년들이 5년간 월 최대 70만원을 납부할 수 있는 적금을 들면 만기시 정부자금과 이자소득 비과세, 여기에 다른 적금보다 높은 이자를 보태 5000만원 가량을 돌려준다는 정책형 금융상품입니다.

 

김소영 금융위원회 부위원장은 "향후 금리 수준에 따라 변동 여지가 있지만 기본적으로 만기 때 5000만원 내외를 찾을 수 있을 것으로 생각하면 될 것"이라고 언급한 바 있습니다.

 

 

산술적으로 따졌을 때 60개월간 70만원을 납부하면 원금은 4200만원입니다. 여기에 5년간 정부의 정책자금 144만원(월 최대 2만4000원)을 보태면 4344만원입니다.

 

그렇다면 은행이 부담해야 할 이자는 636만원 정도입니다. 그래서 금융당국에서는 청년도약계좌의 금리를 6.0% 정도로 높일 것을 요구하고 있습니다.

 

현재 3.5% 수준인 시중은행의 평균 적금금리와 비교하자면 6.0%는 꽤 높은 금리입니다. 제2금융권인 저축은행중앙회에 따르면 현재 저축은행 평균 적금금리가 6.0% 입니다. 단, 저축은행은 시중은행보다 대출금리가 높기에 상대적으로 적금금리 역시 시중은행보다 높게 설정할 수 있습니다.

 

은행들은 일단 6%의 예정금리를 산출하긴 했습니다. 기본금리(3년고정)는 대부분 3.5%(기업은행은 4.5%)로 설정됐고, 소득조건(총급여 2400만원 이하·종합소득 1600만원 이하·사업소득 1600만원 이하)에 따른 우대금리는 0.5%로 같습니다.

 

상당수 은행은 장기간 급여이체 및 자동납부, 카드실적 등을 요구하는 은행별 우대금리를 최대 2.0%로 책정했습니다.

 

그러자 금융당국에서는 다시 압박의 목소리가 나왔습니다. "공시된 금리를 보면 우대금리가 천편일률적으로 비슷하고 지나치게 달성하기 힘든 조건을 내세웠다"며 "은행이 이익을 고려하기보다 청년세대를 위해 전향적으로 나서 상당히 많은 사람이 웬만큼 노력하면 금리를 6% 받을 수 있게 해야 한다"고 사실상의 가이드라인도 제시됐습니다.

 

 

문제는 금융당국도 6%의 적금금리를 시중은행에 요구하는 게 무리임을 모르지 않는다는 사실입니다.

 

김주현 금융위원장이 지난 12일 청년도약계좌 취급은행들과 협약식에서 "은행이 앞으로 미래를 이끌어갈 청년들에게 안정적인 자산형성을 지원하는 것은 가장 의미있는 사회공헌이 될 것"이라고 강조한 배경입니다.

 

즉 은행들이 '손해'를 감수하더라도 사회공헌 차원에서 적금금리를 높이라는 압박이라고 봐도 무방합니다.

 

시중은행 한 인사는 "금융당국자로부터 나온 일련의 언사는 대통령이 공약한 청년도약계좌 흥행을 위해서라면 일선 은행들이 역마진을 보든말든 관심없다는 것으로 받아들여진다"며 "정책을 실행하고 정책목표를 달성하는 과정에서 정부의 정책적 뒷받침은 외면한 채 손쉬운 방법으로 은행권의 희생만 요구하고 있다"고 지적했습니다. 

 

또 다른 시중은행 관계자는 "현 정부 들어 경제영역에서 경제논리로 설명하고 납득하기 어려운 일이 심심찮게 발생하고 있다"며 "백번 양보해서 은행이 공공재라는 정부의 규정을 받아들인다해도 엄연한 금융상품 금리에 일해라절해라 하는 것은 어불성설"이라고 잘라말했습니다.

 

그럼에도 은행권에서는 금융당국에 반발하기 어려운 은행산업 구조상 기본적으로 6%의 금리를 보장하는 식으로 청년도약계좌가 진행될 가능성이 큰 것으로 보고 있습니다. 대상 청년들 역시 적금만 가입하면 정부가 기여금을 주고 금리도 높다는 점에서 가입하지 않을 이유가 없을 것으로 전망합니다. 

 

은행권에서 우려하는 것은 역마진이야말로 '사회공헌'이란 명분으로 감내할 수도 있지만 정작 청년도약계좌가 청년층에 도움이 될 수 있는지 여부입니다.

 

10년 전 박근혜 정부 당시 서민과 중산층의 목돈 마련을 지원하겠다며 정부가 부활시킨 '재형저축'과 유사한 길을 걸을 것으로 예상하기도 합니다.

 

2013년 기준 비교적 높은 금리인 4%대에 비과세 혜택이 주어졌지만 가입기간이 무려 7년에 달하고 만기를 채우지 못하면 비과세마저 적용되지 않았습니다. 또 4%대 고정금리는 3년만 해당되고 나머지 4년은 변동금리가 적용되면서 정부 눈치를 보던 은행들이 금리를 낮추기도 했습니다.

 

결국 재형저축은 출시 불과 6개월 만에 가입자가 줄어들기 시작했고 중도해지율이 높아지면서 유야무야됐습니다. 청년도약계좌 역시 가입후 3년은 고정금리, 이후 2년은 변동금리가 적용되는 상품입니다.

 

시중은행 한 관계자는 "청년도약계좌가 과거 반짝했다 사라진 재형저축과 판박이같다는 인상을 지우기 힘들다"며 "당시에도 시장상황과 소비자 요구를 제대로 파악하지 못한 정부가 은행 팔을 비트는 방식으로 재형저축을 졸속 부활시키면서 예견된 실패였다는 비판이 많았다"고 꼬집었습니다.

 

도입 막판까지 논란이 많은 청년도약계좌가 과연 어떤 길을 걷게 될지 지켜볼 일입니다.

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문승현 기자 heysunny@inthenews.co.kr

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자사앱 키우는 식품업계…수수료 줄이고 데이터 잡는다

자사앱 키우는 식품업계…수수료 줄이고 데이터 잡는다

2025.05.01 07:00:00

인더뉴스 장승윤 기자ㅣ식품업계의 생존 경쟁이 치열해지면서 자사앱 육성이 핵심 전략으로 떠올랐습니다. 배달앱 수수료 부담을 줄이는 것은 물론 충성 고객 확보와 고객 데이터 축적이라는 세 가지 효과를 동시에 노릴 수 있기 때문입니다. 배달앱 중심 구조에서 벗어나려는 시도가 본격화하고 있습니다. 30일 업계에 따르면 최근 배달 플랫폼 수수료 인상으로 가맹점주들의 부담이 커지고 있습니다. 업계 1위 배달의민족은 배달에 이어 이달 14일부터는 포장 주문에도 중개 수수료 6.8%를 부과하기 시작했습니다. 요기요도 포장 주문 시 7.7%의 수수료를 적용하고 있습니다. 플랫폼 측은 서비스 품질 향상 및 운영비 증가를 이유로 들고 있지만 자영업자와 소비자들의 반응을 냉랭합니다. 포장 주문까지 수수료 부담이 늘어나면서 대안을 찾는 움직임도 활발해지고 있습니다. 식품기업들은 이를 기회로 삼아 자사앱 혜택을 강화하며 소비자 유입을 적극 유도하고 있습니다. 배달앱의 강점이 편리성인 만큼 자사앱도 사용자 편의성 강화를 핵심으로 삼았습니다. 메뉴 주문을 쉽고 빠르게 할 수 있도록 인터페이스를 개편하고 멤버십 별 할인 혜택을 세분화했습니다. 소비자가 할인율을 체감할 수 있도록 프로모션 빈도도 높였습니다. 새단장 효과는 즉각 나타났습니다. bhc가 지난 2월 새롭게 선보인 뉴 bhc 앱은 출시 한 달 만에 회원 수가 40만명을 넘어섰습니다. 3단계 멤버십 서비스를 도입하고 퀵오더 기능, 간편 선물하기 등 기능을 추가해 고객 만족도를 높였다는 평가입니다. 리뉴얼 후 한 달간 자사앱을 통한 주문건수는 전년 동기 대비 4배 증가했습니다. 같은 시기 출시한 신메뉴 콰삭킹 인기도 앱 활성화에 한몫했습니다. 실제 콰삭킹 출시 이후 앱 주문량은 2배 이상 늘었습니다. bhc는 최근 선릉역 인근에 직영 매장 오픈과 함께 매장 내 QR 방식의 테이블오더 시스템, 자사앱 사전 예약 시스템을 도입하며 앱을 활용한 서비스를 확대하고 있습니다. bhc 관계자는 "치킨 업종 특성상 배달 주문 비중이 매우 높은데 배달앱 수수료로 인해 가맹점주의 부담이 증가하고 있다"며 "이에 따라 중개 수수료가 없는 자사앱을 강화해 가맹점주의 수수료 부담을 완화하는 것을 목표로 하고 있다"고 말했습니다. 배달앱 수수료 증가에 저렴한 수수료를 앞세운 공공배달앱도 다시 주목받고 있습니다. 서울시가 신한은행 등과 출시한 공공배달 서비스 '땡겨요'는 소비자에게 최대 30% 할인 혜택을 제공하며 수수료는 2% 이하입니다. 기존 3대 배달앱 수수료(최대 9.7~9.8%)와 비교하면 4분의 1 수준입니다. 땡겨요는 최초 가입자와 가입 후 주문 이력이 없는 이용자를 대상으로 두 번째 주문까지 사용할 수 있는 5000원 할인 쿠폰을 증정합니다. 서울시와 가맹 계약을 체결한 BBQ는 이달 30일까지 3000원 할인 쿠폰을 추가 제공해 총 할인금액을 8000원까지 높였습니다. BBQ 앱에서 이달 30일까지 신메뉴 마라핫 주문 시 '누누씨 부적카드' 증정 프로모션을 진행 중입니다. 신메뉴 효과에 방문객도 증가세입니다. 지난 2월 BBQ가 앱과 웹사이트에서 진행한 랜덤 치즈볼 증정 프로모션 3일 동안 자사앱 매출은 전주 동기보다 3배 이상 증가했고 같은 기간 신규 가입자는 3만명 늘었습니다. 교촌치킨 역시 자사앱 활용도를 높이고 있습니다. 4월 한 달간 월 2회 이상 주문해 KING 등급을 달성한 회원 중 추첨해 신메뉴 교촌후라이드 모바일 교환권을 제공합니다. 교촌치킨은 총 3단계로 멤버십을 운영하며 구매 포인트 2% 적립, 배달·포장 할인, 치즈볼 교환권 등 혜택을 제공하고 있습니다. 치킨 프렌차이즈업계는 자사앱이 가맹점 수익을 높이는 동시에 배달앱 의존도를 낮춰 독과점 구조를 견제하는 플랫폼으로 성장해주길 기대하고 있습니다. 카페 프렌차이즈도 자체 앱 활용 확대에 속도를 내고 있습니다. 이디야커피는 올해 1분기 자사앱 월간 활성 이용자 수(MAU)가 전년 동기보다 약 9% 증가했습니다. 앱 편의성을 개선하고 고객 참여형 프로모션을 확대한 게 주효했습니다. 4월 한 달 동안 픽업 주문을 한 고객 중 선착순 600명에게 아메리카노 즉시 할인 혜택을 제공하고 있습니다. 이디야커피는 자사앱을 통한 주문이 외부 플랫폼 대비 가맹점주들의 수수료 부담을 줄일 수 있어 수익성 향상에 도움이 될 것으로 보고 있습니다. 구독 서비스도 선보입니다. 오는 5월 1일부터 베타 테스트 형태로 론칭해 고객 맞춤형 혜택을 강화할 예정입니다. 식품기업과 가맹점주가 배달앱에 지출하는 수수료는 주문 당 10~20% 수준입니다. 가맹점주 입장에서 배달앱에 입점하면 빠르게 브랜드 인지도를 끌어올리고 대중에 쉽게 노출될 수 있다는 게 장점이지만 부담도 함꼐 가중될 수밖에 없는 구조입니다. 자사앱 강화는 이러한 배달앱 의존도를 낮추기 위한 전략적 의도로 해석할 수 있습니다. 식품업계 관계자는 "자사앱을 활용하면 이용자에게 특별한 혜택을 효과적으로 전달함으로써 브랜드 아이덴티티를 확립할 수 있다"며 "자사앱이 활성화되면 기업이 고객의 데이터를 확보하는 게 가능하고 이를 신메뉴 개발에 활용하는 등 비즈니스 모델을 정교화할 수 있기 때문에 자사앱을 키우려는 것"이라고 말했습니다.


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