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토스뱅크 홍민택 대표 “9개월만에 360만명 가입, 비결은 사용자 관점”

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Tuesday, June 28, 2022, 18:06:26

토스뱅크, 여신 잔액 4조원 돌파..중저신용자 대출 비중 36%
하반기 모임통장·금융 추천 서비스 등 출시..다양한 시장 수요 공략

 

인더뉴스 정석규 기자ㅣ"사용자들의 직접적인 피드백이 없더라도, 사용자들이 필요한 서비스를 적극적으로 선보이겠다."

 

홍민택 토스뱅크 대표는 28일 서울 명동 커뮤니티하우스에서 열린 토스뱅크 미디어데이에 참석해 토스뱅크의 성과와 비전에 대해 설명했습니다. 

 

지난해 10월 영업을 시작한 토스뱅크는 약 9개월 만인 지난 27일 기준 가입자 수가 360만명을 넘어섰습니다. 지난해 말 가입자 수가 110만명이었던 것을 고려하면 6개월 사이 3배 이상 불어난 수치입니다.

 

또한 20대나 30대가 모바일 금융을 자주 이용한다는 인식에 비해, 토스뱅크 고객 중 40대는 23.8%, 50대 이상은 19.2%를 차지합니다. 10대는 6.5%입니다.

 

 

1월 대출 영업 재개 후 6개월 만에 여신잔액 4조 달성

 

토스뱅크는 지난해 10월 출범 이후 대출 총량 규제로 인해 9일 만에 대출 한도를 소진하고 여신영업을 중단한 바 있습니다. 올해 1월부터 본격적인 여신영업을 재개했으며 6월 현재 기준 대출 잔액 4조원을 돌파했습니다. 

 

홍 대표는 "가입 고객 10명 중 9명이 실제 뱅킹서비스를 이용하고 모든 서비스가 모바일앱으로만 제공됨에도 고객 연령대가 20대에서 50대 이상에 이르기까지 고른 분포를 보인다"며 "디지털 특화된 세대에게만 인터넷은행의 혜택이 돌아가는 점을 경계하고 있다"고 말했습니다. 

 

홍 대표는 토스뱅크가 빠르게 성장한 배경에 대해 "사용자 관점에서 새로운 혁신 서비스를 선보이고 있기 때문이다"고 자평했습니다. 홍 대표는 연 2% 금리를 제공하는 '수시입출금통장'과 고객이 매일 이자를 받을 수 있는 '지금 이자받기' 서비스를 혁신서비스 사례로 소개했습니다.

 

홍 대표는 "어떤 고객분들도 지금 이자받기가 필요하다 말씀 주시지 않았지만, 고객 관점에서 이는 필요하다고 느끼는 서비스라 판단해 적극적으로 실시했다"고 강조했습니다.

 

하반기 신상품 출시 예고…모임통장·금융상품 솔루션 등 준비

 

홍 대표는 향후 출시할 상품과 주요 서비스에 대해서도 소개했습니다.

 

홍 대표는 지난 14일 출시한 연 최고 3% 금리를 제공하는 '키워봐요 적금' 상품에 대해 "돈을 모으는 행위 자체가 시간이 걸리고 인내해야하는 경험일 수 있는데, 이 시간을 귀여운 동물을 키우는 즐거운 경험으로 바꿔드리고 싶었다"며 기획배경과 상품 특징에 대해 설명했습니다.

 

이어 홍 대표는 고객관점에서 새롭게 해석한 '토스뱅크 모임통장' 상품을 곧 선보일 예정이라고 소개했습니다. 홍 대표는 "모임통장은 기존 출시된 상품들과 비교해 다양한 부분에서 차별성을 가질 것이며, 이는 모임통장을 바라보는 고객들의 경험을 새롭게 확장시켜줄 것이다"고 밝혔습니다.

 

또한 다음달 1일부터 출시될 토스뱅크 체크카드 '에피소드3'에 대해서도 소개했습니다. 홍 대표는 "에피소드3는 카드를 많이 쓰는 고객들에게 더욱 많은 혜택이 돌아갈 수 있도록 구성됐고, 영화와 디저트 등 캐시백 영역 추가와 캐시백 금액 강화 등의 혜택을 담았다"며 "3000원 이상 결제 시 혜택을 주던 최소결제금액 조건도 과감히 없앴다"고 강조했습니다.

 

씨티은행 대환대출에 관한 소개도 있었습니다. 홍 대표는 "토스뱅크는 기존 씨티은행 고객이 모바일로 편리하게 대환대출할 수 있도록 대환대출 가능 여부 조회부터 실행까지 전 프로세스를 자체 개발했다"며 "기존 씨티은행 금리 대비 일괄 0.3%p 금리 할인 혜택을 제공한다"고 설명했습니다.

 

마지막으로 홍 대표는 다음달 중 토스뱅크에서 다양한 금융상품 추천 서비스도 시작할 예정이라고 밝혔습니다. 홍 대표는 "기존의 2% 통장만으로는 고액자산가들의 수요 충족에 한계가 있었다"며 "하반기에 출시를 앞둔 금융상품 추천 서비스는 고액자산가들에게 매력적인 서비스가 될 것이다"고 말했습니다.

 

자체 신용평가모형 통해 중·저신용자 공략

 

현재 토스뱅크의 수신 잔액은 20조원, 대출 잔액은 4조2000억원으로 전체 차주 가운데 중·저신용자 대출 비중은 36%입니다. 홍 대표는 토스뱅크가 중·저신용 고객 비중을 늘리는 원동력이 자체 개발한 신용평가모형 'TSS(토스 스코어링 시스템)'에 있다고 소개했습니다. 

 

홍 대표는 "해당 시스템은 고신용자 신용데이터 뿐 아니라, 저축은행이나 대부업체의 데이터까지 모두 사용해 구축했다"며 "확보한 데이터를 머신러닝과 딥러닝 등 최신 기술로 분석해 신뢰성을 높였다"고 설명했습니다.  

 

홍 대표는 "TSS를 통해 중·저신용 고객 4명 중 1명(26%)이 고신용자로 재평가되는 효과를 누릴 수 있었다"며 "실제로 40대 개인사업자 A씨의 경우 신용점수가 607점이었으나 TSS를 통해 대출을 받은 후 신용점수가 720점으로 오히려 상승했다"고 설명했습니다.

 

수신 상품이 수시입출금 통장뿐이었던 토스뱅크는 지난 14일 연 최고 3% 금리의 '키워봐요 적금'을 내놓으며 수신 포트폴리오 다양화 작업을 시작했습니다. 홍 대표는 "고객 관점에서 새롭게 해석한 ‘토스뱅크 모임통장’ 상품을 곧 선보일 예정이다"며 "기존 출시된 상품들과 비교했을 때 다양한 부분에서 차별성을 가질 것이다"고 예고했습니다.

 

한편 토스뱅크의 영업손익과 관련해, 금리가 높은 수시입출금 통장 때문에 이자 비용이 과다하게 나간다는 지적이 있었습니다. 홍 대표는 “지난 5월 예금·대출 사업의 적자가 해소됐다"며 "원하는 규모와 속도로 수익성이 개선되는 궤도에 올라간 상태다”고 말했습니다.

 

홍 대표는 "금융소비자들이 안심하고 토스뱅크에 돈을 맡길 수 있도록 외적인 성장뿐만 아니라 내실도 다지겠다"며 "토스뱅크 상품과 서비스 포트폴리오를 단계별로 확장해 고객들이 가장 선호하는 은행으로 만들어나갈 것"이라고 강조했습니다.

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정석규 기자 itnno1@inthenews.co.kr

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[서지은의 보험키워드] 보험료 냈는데, 보험사가 사라진다면

[서지은의 보험키워드] 보험료 냈는데, 보험사가 사라진다면

2025.05.11 10:37:57

서지은 보험설계사·칼럼니스트ㅣ우리나라에는 몇 개의 보험사가 있을까? 2024년 11월을 기준으로 영업 중인 보험회사는 생명보험회사가 22개 손해보험회사가 31개로 총 53개의 보험회사가 있다. 보험회사가 완전히 무너진 사례는 아직 없지만 사실 지급여력 부분에서 건전성을 의심받는 보험사가 없다고 할 수는 없다, 최근 M 손보사 사태로 인해 가입자의 불안 및 보험사를 향한 불신의 시선이 증가하고 있다. 게다가 이를 이용한 일부의 갈아타기 유도 영업이 소비자의 혼란을 초래해 현장에서 일하는 설계사의 한 사람으로 마음이 편하지 않다. 인생에 닥칠지 모르는 위험에 대비해 가입한 내 보험이 제대로 기능하지 못하거나 최악의 경우 보험사가 사라진다면 가입자는 어떻게 해야 하는 걸까? 보험사의 건전성을 평가하는 지수 중 RBC 비율이 있다. Risk-Based Capital, 줄여서 RBC라 부르는 이 지수는 보험회사의 다양한 리스크를 고려해 요구되는 자본 계산 방식으로 쉽게 풀면 '지급여력'을 뜻한다. RBC 지수는 보험사의 가용자본을 손실 금액(요구 자본)으로 나눈 값으로, 보험 가입자에게 약속한 보험금을 제대로 지급할 수 있을 만큼의 자본을 쌓아놓았는지 알 수 있는 지표가 된다. 당연히 RBC 비율이 높을수록 재무 건전성이 좋다. 가령 RBC 비율이 200%라면 보험금 지급을 위한 자본이 감독 당국이 제시한 기준의 2배를 보유하고 있다는 의미가 된다. 반면 100% 미만일 경우에는 그만큼 지급하지 못할 가능성이 큰 것으로 본다. 최근 논란이 된 M 손보사의 사태를 되짚어보자면, M 손보사는 2022년 4월 부실 금융기관으로 지정되어 이후 예금보험공사가 경영관리 체제로 여러 차례 매각을 시도해 왔으나 무산되었고, 연속 적자를 기록하면서 2023년 3분기 기준으로 자본이 마이너스 184억원이 되어 완전 자본 잠식 사태에 빠졌다. 당시 M 손보사의 지급여력비율은 35.9%로 금융당국 권고치인 150%는커녕 법정 기준인 100%에도 미치지 못하는 등 재무 건전성이 극도로 떨어졌다. 상황이 이렇다 보니 회사의 시장 매력도가 크게 하락해 인수자를 찾는 데 어려움을 겪었고 매각은 번번이 성공하지 못했다. 이 과정에서 고용 승계 문제를 두고 M 손보사의 노조와 인수 후보 회사 간 갈등까지 깊어지면서 앞날이 불투명한 상황이다. 정부에서도 해법을 찾고 있지만 아직 뚜렷한 해결책을 제시하진 못하고 있다. 가장 큰 문제는 매각에 실패한 M 손보사가 청산이나 파산의 길을 걷게 될 경우 '124만 명이 넘는 가입자의 보험 자산은 어떻게 되는가?'이다. 게다가 사태를 정확히 인지하지 못하고 있는 설계사들이 지금도 보험영업을 계속하고 있는 와중에, M 손보사의 대규모 구조조정이 불가피하고 나아가 보험업계 전반에 대한 신뢰가 저하되어 소비자의 불안은 더 깊어지게 될 것이다. 그렇다면 M 손보사에 오랜 기간 보험을 유지해 온 가입자는 어떤 선택을 할 수 있을까? 가장 기대하고 싶은 가능성은 과거 리젠트 화재보험사의 선례처럼 계약이 타 보험사로 이전되는 것이다. 하지만 현재 M 손보사의 경우 손해율이 비교도 되지 않을 정도로 높아 계약 이전이 쉽지 않다고 보아야 한다. 다음으로는 끝까지 버티다 보험사가 파산이나 청산의 길을 밟게 되면 당국의 '예금자보호법'에 기대는 방법이다. 그러나 이는 어디까지나 나의 보험 자산이 아닌 ‘해지환급금’을 보전해 주는 제도라는 점을 기억해야 하며, 무해지나 저해지 보험 상품은 예금자보호법이 있어도 현실적으로 돌려받을 수 있는 금액이 거의 없다. 역시 건전한 보험사를 통해 새로 보장자산을 마련하는 것이 가장 현명한 방법이라 할 수 있다. 유감스럽게도 보험설계사로 일하는 내게도 무척 쉽지 않은 일이다. 중도해지의 손해는 가입자가 고스란히 떠안아야 할 뿐만 아니라, 새로 가입하게 되면 나의 보험 나이와 병력 유무에 따라 이전보다 높은 보험료를 납부해야 할 가능성이 있기 때문이다. 다만, 어떤 선택을 하든 가입자가 손해를 볼 수밖에 없는 상황이라면 가장 손해를 줄이는 방법을 모색하는 것이 나은 방법이 될 수 있다. 최선이나 차선이 아니라 차악을 피하는 것이 정치라는 말들을 많이 한다. 보험이 정치도 아닌데, 최선이나 차선이 아닌 최악을 피하라고 조언해야 하는 상황이 참 씁쓸하다. 소 잃고 외양간 고치는 상황을 겪지 않기 위해서라도 내 보장자산을 관리하는 보험사의 재무 건전성 정도는 꼭 확인하는 습관이 필요하다. ■서지은 필자 하루의 대부분을 걷고, 말하고, 듣고, 씁니다. 장래희망은 최장기 근속 보험설계사 겸 프로작가입니다. 마흔다섯에 에세이집 <내가 이렇게 평범하게 살줄이야>를 냈습니다.


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