[전상현 HBC 자산관리센터 대표] 다음달부터 지난 2015년 8차 개정 이후 4년 만에 바뀌는 새로운 9차 경험생명표가 적용된다.
기존에 남성 81.4세, 여성 86.7세였던 평균수명이 남성은 83.5세, 여성은 88.5세로 각각 2.1세, 1.8세 증가한다. 이에 따라 지급이 늦어질 수 있는 사망보험료은 인하되고, 늦게까지 지급되는 연금보험료은 인상될 것으로 예상된다.
태아보험도 큰 변화가 예상된다. 그동안 출생 전후에 관계없이 담보를 선택해 태아 때부터 일괄적으로 보험료를 책정했던 기존 방식에서, 태아용과 어린이용으로 보험료 납입 방식을 변경하게 된다.
이렇듯 여러 변화가 예상되는 시기이지만, 소비자가 보험을 가입할 때 고려해야 할 기본적인 사항에는 변함이 없다. 이에 몇 가지 필수 사항을 정리해 봤다.
◇ 보장성보험은 생명, 건강, 재산을 함께 준비해라
위험이 있는곳에 보험이 있다. 가입자의 생명과 재산을 함께 보장하는 계약의 특성상 일반적으로 가입하는 생명보험과 건강보험 외에 주택화재, 배상책임, 자동차사고, 운전자 형사합의, 소유물 및 직업 등 소유 자산에서 발생할 수 있는 기본적인 위험에 대해서도 준비하는 것이 바람직하다.
◇ 투자형 보험은 꼼꼼히 관리하라
연금보험, 저축성보험 등은 월납보험료 외에 사업비가 저렴한 추가납입을 활용하고, 변액보험은 시기별 자산별로 펀드 변경이 이뤄져야 한다. 또한, 연금저축 등 과세이연 상품은 세금의 절세 부분을 고려해야 한다.
◇ 기본에 충실하라
보험료는 기본적으로 나이가 어릴수록 저렴하고, 보장의 만기는 길수록 유리하다. 보험은 일단 일정 수준 이상의 보상을 받으면, 가입 자격에 제한이 생기는 청약상품이다. 보장의 폭이 넓고, 유지가 가능한 보험으로 이른 시기에 준비하는것이 현명하다
◇ 보험은 가입이 아닌 보장이 목적인 상품이다
상법상에 명기된 고지의무를 위반해 가면서 가입에 급급한 경우를 종종 보곤 한다. 보험은 가입이 끝이 아닌, 실제 사고나 질병 발병 때에 보장을 받는 것이 목적인 상품이다. 계약 전 고지의무, 계약 후 통지의무 등을 잘 지켜야 한다.
◇ 설계사의 말만 믿지말고 서류에 집중하라
보험은 법, 세무, 경제, 의학이 한 상품에 묶여있는 어려운 상품이며, 투자의 손실이 투자자에게 귀속되는 상품이기도 하다. 사람을 믿는 것은 아름다운 일이지만, 보험 가입이 금융거래 계약을 하는 것임을 명심하라. 부동산을 살때 등기부등본을 꼼꼼하게 따지고 확인하는 것처럼 보험도 계약 내용을 확인해야 한다. 결국 말보다 서류가 우선이다.
◇ 잘못된 것을 알았을 때 즉시 수정하라
보장내용을 잘못 알았거나, 소득세가 비과세인 상품인데 상속세나 증여세가 비과세로 오해해서 가입했다거나, 갱신형을 주계약처럼 일정 기간만 내는 것처럼 설명 들었다거나 혹은 종신보험을 연금으로 설명듣는 등의 오류가 있었다면 그 즉시 수정을 해야한다. 계약의 취지에 맞지 않는 상품은 시간이 지남에 따라 손실이 누적된다.
◇ 상황이 여의치 않다고 무작정 해지하지 마라
살다보면 어려움이 있을 수 있는데, 그런 때 가장 먼저 건드리는 상품이 보험인 경우가 많다. 어려울 때 보험의 부재로 건강마저 잃게 된다면, 그 어려움을 이겨내기가 더 힘들어진다. 일부해지, 보장감액, 감액완납, 연장정기, 적립금 삭제 등 가능한 수단을 동원해 기본적인 보장수준은 유지하도록 하자.
보험은 무엇보다 컨설팅이 중요한 상품이다. 보험에는 좋은 것과 나쁜 것이 있는 게 아니라, 나에게 맞느냐와 맞지 않느냐에 대한 차이만 존재할 뿐이다. 결국 어느 회사나 무슨 상품이 중요한 것 이 아닌 나의 목적과 상황을 충분히 고려한 컨설팅의 결과로 도출되는 플랜이 가장 중요하다.
나에게 적합한 보험을 가입하고 보장을 유지·점검하되, 태아부터 사망까지 평생을 가져가는 상품이므로 조금 더 관심을 갖고 살펴보는 것이 필요하다.
