검색창 열기 인더뉴스 부·울·경

Column 칼럼

미소금융, 서민 자영업자 자금조달에 유리

URL복사

Wednesday, August 22, 2018, 13:08:43

[최건호의 서민금융 바로알기] ‘관계형금융’ 대출기법 활용..전문컨설턴트의 컨설팅으로 부실위험↓

[최건호 서민금융진흥원 부원장] 중소기업중앙회의 ‘중소기업 금융이용 및 애로 실태조사’에 따르면 중소기업이 금융기관으로부터 자금을 차입할 때, 금융기관이 부동산담보를 요구하는 비중이 41.2%로 나타났다.

 

기업의 자금 조달이 여전히 부동산 담보대출에 치중돼 있음을 알 수 있다. 이에 따라 중소기업의 고질적 자금부족 문제를 해소하기 위해 금융권에서는 ‘관계형금융’에 적극적인 관심을 보이고 있다.

 

관계형금융이란 기술력이나 향후 사업 전망이 탄탄함에도 불구하고 저신용‧저담보 특성으로 인해 은행에서 자금을 조달하지 못하는 중소기업을 대상으로 하는 대출기법을 말한다. 기존의 계량정보 뿐 아니라 비계량정보(정성정보)까지 평가하기 때문에, 담보력이 다소 부족하더라도 자금 조달이 가능한 장점이 있다.

 

은행의 담당자인 RM(Relationship Manager)은 고객과의 관계 형성을 통해 자금 지원에 필요한 정보를 수시로 수집한다. 또한, 경영컨설팅 등 대출 상환을 위한 서비스도 제공한다.

 

암스테르담 대학의 Arnoud Boot 교수는 그의 논문에서 관계형금융의 특징으로 “고객에 대한 독점적 정보의 확보와 장시간에 걸친 다양한 금융서비스 공급을 통한 고객과의 관계 형성”을 들고 있다.

 

서민금융은 저신용·저담보 차주를 대상으로 소액의 대출을 제공하지만, 기존 신용정보회사를 통한 정량정보는 부족하다는 점에서 중소기업금융과 유사하다. 따라서 정성적 정보를 이용해 대출을 심사하는 관계형금융이 전통적 대출기법보다 유리할 수 있다.

 

서민 대상 관계형금융의 대표적 사례로 정책서민금융상품인 미소금융을 들 수 있다. 미소금융은 신용등급 6등급 이하 또는 차상위계층 이하의 자영업자 또는 예비자영업자를 대상으로 창업‧운영 자금을 무담보로 대출해 주는 금융상품이다.

 

기존 금융회사들이 취급을 기피할 수 있는 저신용·저소득 서민 대상 무담보 창업·운영 자금을 미소금융은 관계형금융을 통해 풀어나가고 있다. 미소금융 직원은 대출을 신청한 서민의 사업장에 직접 방문해 현장점검을 진행하며, 이 과정에서 다양한 정성정보를 수집한다.

 

특히, 실사를 하지 않고서는 확인할 수 없는 경쟁점포 현황, 상권, 유동인구 및 잠재고객 등 주변 환경을 검토하고, 대출 신청자의 성실성과 사업의지를 확인한다. 대출 신청자와의 빈번한 접촉을 통해 수집한 정성정보를 대출심사에 적극 활용하고 있다.

 

아울러, 미소금융은 점포의 현금흐름을 분석해 결과를 대출 심사 때 반영한다. 따라서 보유자산·부채, 신용등급 위주의 심사를 하는 금융기관 대출과 확연한 차이가 있다. 미소금융 대출 전·후 전문컨설턴트가 사업 전반에 걸친 컨설팅을 진행해, 부실위험을 낮춘다는 점도 관계형금융의 특징이다.

 

미소금융은 지난 10년간의 관계형금융 노하우를 바탕으로 서민·취약계층의 자금수요를 충족시키기 위해 노력하고 있다. 저신용층 또는 차상위 계층 이하의 저소득층이 자영업 창업이나 운영을 위한 자금이 필요할 경우, 미소금융을 적극 활용하길 바란다.

English(中文·日本語) news is the result of applying Google Translate. <iN THE NEWS> is not responsible for the content of English(中文·日本語) news.

배너

최건호 서민금융진흥원 부원장 기자 mirip@inthenews.co.kr

배너

[C-레벨 터치] 진옥동 신한금융 회장 “전환의시대 새로운 고객가치 어디있을까?”

[C-레벨 터치] 진옥동 신한금융 회장 “전환의시대 새로운 고객가치 어디있을까?”

2025.08.31 21:17:07

인더뉴스 문승현 기자ㅣ진옥동 신한금융그룹 회장은 최근 "ERP뱅킹·스테이블코인·AI에이전트는 단순 기술과제가 아니라 고객중심의 새로운 가치를 창출할 핵심동력"이라고 말했습니다. 31일 신한금융에 따르면 진옥동 회장은 28~29일 열린 '신한금융그룹 애널리스트 데이'에서 금융담당 애널리스트 30여명을 만나 이같은 경영현안과 금융시장 주요이슈를 공유했습니다. '디지털 패러다임 전환과 금융의 대응'을 주제로 한 행사에서 진옥동 회장이 '스테이블코인'을 금융 본연의 기능을 재편할 키워드 중 하나로 언급한 게 눈에 띕니다. 앞서 이달 22일 진옥동 회장은 달러 연동 스테이블코인 'USDC'를 발행하는 미국 핀테크 회사 서클(Circle)의 히스 타버트 사장과 면담한 사실이 알려지며 업계 이목을 끌기도 했습니다. 이번 애널리스트 데이에서도 국내 최초의 가상자산거래소 '코빗' 김민승 리서치센터장을 포함한 내외부 전문가를 초청해 ▲글로벌 디지털자산 시장동향 ▲스테이블코인 사업추진전략 ▲임베디드금융 및 ERP뱅킹 현황 ▲규제환경 변화에 따른 금융산업 전망에 대해 심도있게 논의했습니다. 진옥동 회장은 "디지털 전환과 규제환경 변화는 금융사의 본질적 경쟁력을 재정의하는 거대한 흐름"이라고 진단하면서 "신한금융은 위기속에서도 고객과 함께 성장하는 금융을 실천하며 한국 금융이 글로벌 무대에서 경쟁력을 확보할 수 있도록 앞장서겠다"고 강한 의지를 밝혔습니다. 이와 함께 AI 에이전트(agentic AI)는 신한금융이 전사적인 실행을 목표로 하는 핵심과제입니다. 진옥동 회장은 7월초 'AX(AI전환)-점화(Ignition)'를 주제로 그룹사 경영진이 참석한 가운데 열린 '하반기 경영포럼'에서 "자동차경주에서 급격한 코너를 돌 때 순위변동이 자주 일어나는 것처럼 현재의 AI 기술 전환기는 기업 생존과 지속가능성을 좌우하는 중대한 시기다. 리더가 기술진화에 민첩하게 대응해 변화의 주체가 돼야 한다"고 당부한 바 있습니다. 신한금융은 이번 애널리스트 데이가 그룹의 디지털혁신전략과 시장대응의지를 투자업계와 공유하며 지속적인 기업가치 제고 기반을 다지는 시간이었다고 스스로 평가했습니다. 그러면서 이사회·CEO 포함, 경영진의 적극적인 투자자 면담 등 다양한 채널을 통해 그룹의 전략과 성과를 투명하게 공유하는 것으로 주주와 신뢰기반을 더욱 공고히 하겠다고 밝혔습니다.




배너