[인더뉴스 정재혁 기자] 제품과 서비스의 공급자를 통해 소비자에게 판매되는 보험인 부가보험이 보험사의 새로운 먹거리로 부각되고 있다. 공항에서 출국 전에 가입하는 여행자보험이 대표적인 예다. 보험사 입장서는 새로운 판매 채널을 확보할 수 있지만, 모집 과정에서 불완전판매 소지와 역경쟁 문제가 있어 대책이 필요하다는 지적이다.
보험연구원(원장 한기정) 소속 송윤아 연구위원은 부가보험이 제품과 서비스 제조·판매사, 보험사의 차별화 및 수익창출 방안으로 확대될 전망이라고 14일 밝혔다.
부가보험(add-on insurance)이란 어떤 재화나 용역 등의 판매 과정에서 그 해당 재화·용역과 연계해 모집할 수 있는 보험을 말한다. 이러한 보험을 모집하는 방식이 부가모집방식이다. 우리나라에 2015년부터 도입된 단종보험이 부가보험의 일종이다.
소비자는 부가모집방식을 통해 재화 또는 용역의 구입과 함께 관련 보험에 가입할 수 있고, 제조사(판매사)는 수수료 수익 창출과 고객 편의를 도모할 수 있다. 보험사도 신규 채널을 통해 가입자를 늘릴 수 있어 편리하다.
해외에서는 주로 대출, 자동차, 여행상품, 전자제품, 자동차보험, 주택보험 등에 연계해 부가보험 모집이 이뤄지고 있다. 예를 들어, 은행이나 카드회사는 채무자가 사고나 질병 등을 이유로 대출을 갚지 못할 경우를 대비해 보험사의 ‘지급보증보험(Payment Protection Insurance, PPI)’를 모집한다.
자동차 판매사는 신차 또는 중고차를 판매할 때 GAP(Guaranteed Auto Protection)보험, 대출이행보험, 타이어·림보험, 기계결함보험 등을 판매한다. GAP보험은 가입자가 자동차를 도난당했을 때, 차량 융자잔액보다 자동차보험의 차량 보상비가 적을 경우 그 차액을 보상한다.
대출이행보험은 질병이나 부상으로 인해 차량 융자잔액을 상환할 수 없을 때 용자잔액과 차량 시가 간 차액을 담보한다. 타이어·림보험은 타이어와 림을 수리·교체하는 비용을 담보하고, 기계결함보험은 판매사의 품질보증기간이 만료된 뒤에 결함이 발생하는 경우 비용을 보상한다.
이밖에 항공사와 여행사는 여행상품 판매 때 여행자보험을 판매하고 전자기기등 소매제품을 판매하는 회사는 제품의 손상을 보장하는 가젯(Gadget)보험을 모집한다.
하지만, 이러한 모집 방식에는 소비자의 합리적인 행동과 의사결정을 방해하는 속성이 담겨 있어, 불완전판매가 발생할 수 있다는 게 송윤아 연구위원의 입장이다.
송 위원은 부가보험 모집방식의 문제점으로 ▲소비자의 적극적인 가격 비교 및 탐색 기회 제한 ▲주요 상품과 부가보험 판매가 동시에 이뤄짐으로써 발생하는 의사결정 혼란 ▲결정피로증(desicion fatigue) ▲주요상품에 비해 부가보험에 대한 관심도 저하 등을 들고 있다.
송 위원은 이에 대해 “부가모집방식 하에서는 소비자의 합리적 결정이 어려울 수 있다”며 “이는 결국 보험사 또는 제조·판매사가 적합하지 않은 보험을 판매하거나, 과도하게 높은 보험료로 부가보험을 모집할 가능성이 있음을 의미한다”고 말했다.
특히, 이 과정에서 보험사와 판매사 간 역경쟁이 발생할 여지가 크다고 송 위원은 주장했다. 부가모집방식에서 보험사는 매출 규모가 큰 업체를 모집 채널로 확보하는 것이 관건이기 때문에, 보험사는 소비자를 유인하기 위해 보험료 경쟁을 하기 보다는 모집채널 확보를 위해 모집수수료 경쟁을 할 개연성이 높다는 것.
이와 관련 송 위원은 “부가보험이 건전한 방식으로 활성화될 수 있도록 거래환경을 조성할 필요가 있다”며 “부가보험의 손해율 등 실적정보와 가격비교 공시를 강화하고, 부가보험의 가입 권유 시점이나 가입 결정 시점에 대한 검토가 필요하다”고 말했다.
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