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보험유지하면서 급전필요할 땐? “보험계약대출 활용”

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Thursday, April 20, 2017, 12:04:00

보험계약대출 무방문·무심사 등 장점..보험료 미납 방지 장치로 활용 가능
보험사·상품별 대출금리 차이..“저금리로 최근 판매 상품 대출금리 더 낮아”

[인더뉴스 정재혁 기자] #. 직장인 B씨는 전세 보증금이 올라 자금 마련을 위해 보험계약을 해지했다. 하지만 얼마 지나지 않아 사고가 발생해 병원비로 목돈이 들어가게 됐다. B씨는 보험계약을 유지하면서 전세 보증금을 마련할 수 있는 방법은 없을까? 보험계약대출 서비스를 이용하면 된다.

보험계약대출(약관대출)은 보험의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 일정 범위(50~95%) 내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출서비스다. 신용도가 낮아 은행 등에서 대출을 받기 어렵거나 위의 사례처럼 긴급하게 단기 자금이 필요한 경우, 또는 대출 상환 시점이 불명확해 중도상환수수료 등이 부담되는 경우에 유용하다.

금융감독원(원장 진웅섭)은 ‘금융꿀팁 200선’의 45번째 편인 ‘보험계약대출 100% 활용법’을 20일 공개했다. 보험계약대출의 특징은 크게 4가지로 ▲무(無) 방문 ▲무 심사 ▲무 중도상환수수료 ▲무 신용등급조정 등이다.

보험계약대출은 직접 창구를 방문할 필요 없이 전화 등을 통해 24시간 대출 신청이 가능하다. 또한 신용등급조회 등 대출심사 절차를 생략하고, 중도상환수수료가 없기 때문에 여윳돈이 생길 때마다 수시로 대출금을 상환해도 수수료 부담이 없다. 마지막으로, 대출에 연체되더라도 신용도가 하락하지 않는다.

금감원은 이러한 보험계약대출의 특징을 활용해 보험계약대출을 100% 활용할 것을 보험가입자들에게 제안했다. 금감원이 조언하는 내용은 총 5가지로 ▲급전 필요 때 보험해지 대신 활용 ▲보험료 미납 방지 장치로 이용 ▲보험 회사별·상품별 금리 확인 ▲은행 등의 대출금리와 비교 ▲이자 장기미납 유의 등이다.

급히 돈이 필요하다고 보험계약을 해지하게 되면, 사고 발생 때 보장을 받을 수 없다. 납입보험료에 비해 해지환급금이 적기 때문에 금전적으로도 손실이다. 향후 동일한 조건으로 보험에 가입하기도 쉽지 않아 여러모로 불리하다. 

보험계약대출은 보험료 미납 방지장치로도 활용이 가능하다. 원칙적으로 보험계약자가 2회 이상 보험료를 내지 않으면, 해당 보험계약은 해지된다. 계약이 해지되면 보장을 받을 수 없고, 추후 계약 부활을 신청하더라도 계약자는 새로운 청약절차를 거쳐야만 한다. 경우에 따라서는 부활 신청이 거절될 수도 있다. 

따라서 일시적인 잔고부족 등으로 보험계약이 해지되는 것을 방지하기 위해 보험계약대출을 통한 자동대출납입제도를 활용하면 좋다. 이 제도를 보험사에 신청해 두면, 보험료 미납 때 자동으로 보험계약대출로 보험료가 납부돼 보험계약 해지를 막을 수 있다.

보험계약대출을 실제로 이용하려는 고객은 보험사와 상품별로 금리를 따져봐야 한다. 보험계약대출금리는 보험 가입 시점, 보험 상품, 보험사에 따라 차이가 나기 때문에, 이용자는 본인에게 적용되는 대출금리를 확인하고 금리가 가장 낮은 보험계약대출을 활용하는 것이 유리하다. 

이와 관련 금감원 관계자는 “최근에 가입한 보험 상품의 보험계약대출금리가 과거에 가입한 상품의 대출금리보다 전반적으로 낮다”며 “저금리 추세로 최근에 판매된 보험 상품의 예정이율이 과거보다 낮아진 만큼 보험계약 대출금리도 낮기 때문이다”고 말했다.

은행 대출금리와의 비교도 필요하다. 과거 확정 고금리 보험 상품에 가입한 보험계약자의 경우에는 보험계약대출금리가 은행 등 다른 금융기관의 대출금리보다 더 높을 수 있기 때문. 특히 IMF 이후 2000년 사이에 가입한 금리확정형 보험계약의 경우, 적립금 이율(7% 내외)이 높아 보험계약대출금리도 8~9%로 높은 수준이다.

하지만, 개인별 신용등급에 따라서는 보험계약대출금리가 다른 대출상품보다 낮을 수도 있다. 금감원 관계자는 “보험계약대출을 신청하기 전에 은행이나 다른 금융회사의 대출금리 수준을 꼼꼼히 비교해야 한다”고 조언했다. 

참고로, 금감원이 운영 중인 금융소비자정보포털 사이트 ‘파인’(http://fine.fss.or.kr)에 접속해 ‘금융상품 한눈에’를 클릭하면 금융회사별 대출금리를 쉽게 비교·확인할 수 있다.

보험계약대출의 이자는 미납되더라도 연체이자율이 적용되지 않고 신용등급이 떨어지지 않는다. 하지만, 미납이자는 원금에 가산되기 때문에 대출약정 때 예상한 수준에 비해 이자가 증가하는 경우가 발생할 수 있다. 실제로 부담하는 이자율이 올라가게 되는 셈이다. 

예를 들어, 대출금리 5%에 보험계약대출 500만원을 빌린 후 4년간 이자(107만 7500원)를 납부하지 않으면, 5차년도 연간 이자는 30만 3900원으로 1차년도 연간 이자 25만원 보다 20% 이상 증가하게 된다. 원금 500만원에 미납이자 107만 7500원을 더한 금액에 5% 대출금리를 부과하기 때문이다.

또한, 보험계약대출 이자를 장기간 미납해 보험계약대출 원리금이 해지환급금을 초과하게 되면 보험약관에 따라 보험계약이 해지될 수 있으니 유의해야 한다. 금감원 관계자는 “이자납입일 이전에 보험계약대출 이자납입 계좌의 잔고를 확인해야 한다”며 “보험사는 이자가 미납되면 e메일, SMS, 일반 우편 등으로 미납 사실을 알리고 있다”고 말했다.

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정재혁 기자 jjh27@inthenews.co.kr

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자사앱 키우는 식품업계…수수료 줄이고 데이터 잡는다

자사앱 키우는 식품업계…수수료 줄이고 데이터 잡는다

2025.05.01 07:00:00

인더뉴스 장승윤 기자ㅣ식품업계의 생존 경쟁이 치열해지면서 자사앱 육성이 핵심 전략으로 떠올랐습니다. 배달앱 수수료 부담을 줄이는 것은 물론 충성 고객 확보와 고객 데이터 축적이라는 세 가지 효과를 동시에 노릴 수 있기 때문입니다. 배달앱 중심 구조에서 벗어나려는 시도가 본격화하고 있습니다. 30일 업계에 따르면 최근 배달 플랫폼 수수료 인상으로 가맹점주들의 부담이 커지고 있습니다. 업계 1위 배달의민족은 배달에 이어 이달 14일부터는 포장 주문에도 중개 수수료 6.8%를 부과하기 시작했습니다. 요기요도 포장 주문 시 7.7%의 수수료를 적용하고 있습니다. 플랫폼 측은 서비스 품질 향상 및 운영비 증가를 이유로 들고 있지만 자영업자와 소비자들의 반응을 냉랭합니다. 포장 주문까지 수수료 부담이 늘어나면서 대안을 찾는 움직임도 활발해지고 있습니다. 식품기업들은 이를 기회로 삼아 자사앱 혜택을 강화하며 소비자 유입을 적극 유도하고 있습니다. 배달앱의 강점이 편리성인 만큼 자사앱도 사용자 편의성 강화를 핵심으로 삼았습니다. 메뉴 주문을 쉽고 빠르게 할 수 있도록 인터페이스를 개편하고 멤버십 별 할인 혜택을 세분화했습니다. 소비자가 할인율을 체감할 수 있도록 프로모션 빈도도 높였습니다. 새단장 효과는 즉각 나타났습니다. bhc가 지난 2월 새롭게 선보인 뉴 bhc 앱은 출시 한 달 만에 회원 수가 40만명을 넘어섰습니다. 3단계 멤버십 서비스를 도입하고 퀵오더 기능, 간편 선물하기 등 기능을 추가해 고객 만족도를 높였다는 평가입니다. 리뉴얼 후 한 달간 자사앱을 통한 주문건수는 전년 동기 대비 4배 증가했습니다. 같은 시기 출시한 신메뉴 콰삭킹 인기도 앱 활성화에 한몫했습니다. 실제 콰삭킹 출시 이후 앱 주문량은 2배 이상 늘었습니다. bhc는 최근 선릉역 인근에 직영 매장 오픈과 함께 매장 내 QR 방식의 테이블오더 시스템, 자사앱 사전 예약 시스템을 도입하며 앱을 활용한 서비스를 확대하고 있습니다. bhc 관계자는 "치킨 업종 특성상 배달 주문 비중이 매우 높은데 배달앱 수수료로 인해 가맹점주의 부담이 증가하고 있다"며 "이에 따라 중개 수수료가 없는 자사앱을 강화해 가맹점주의 수수료 부담을 완화하는 것을 목표로 하고 있다"고 말했습니다. 배달앱 수수료 증가에 저렴한 수수료를 앞세운 공공배달앱도 다시 주목받고 있습니다. 서울시가 신한은행 등과 출시한 공공배달 서비스 '땡겨요'는 소비자에게 최대 30% 할인 혜택을 제공하며 수수료는 2% 이하입니다. 기존 3대 배달앱 수수료(최대 9.7~9.8%)와 비교하면 4분의 1 수준입니다. 땡겨요는 최초 가입자와 가입 후 주문 이력이 없는 이용자를 대상으로 두 번째 주문까지 사용할 수 있는 5000원 할인 쿠폰을 증정합니다. 서울시와 가맹 계약을 체결한 BBQ는 이달 30일까지 3000원 할인 쿠폰을 추가 제공해 총 할인금액을 8000원까지 높였습니다. BBQ 앱에서 이달 30일까지 신메뉴 마라핫 주문 시 '누누씨 부적카드' 증정 프로모션을 진행 중입니다. 신메뉴 효과에 방문객도 증가세입니다. 지난 2월 BBQ가 앱과 웹사이트에서 진행한 랜덤 치즈볼 증정 프로모션 3일 동안 자사앱 매출은 전주 동기보다 3배 이상 증가했고 같은 기간 신규 가입자는 3만명 늘었습니다. 교촌치킨 역시 자사앱 활용도를 높이고 있습니다. 4월 한 달간 월 2회 이상 주문해 KING 등급을 달성한 회원 중 추첨해 신메뉴 교촌후라이드 모바일 교환권을 제공합니다. 교촌치킨은 총 3단계로 멤버십을 운영하며 구매 포인트 2% 적립, 배달·포장 할인, 치즈볼 교환권 등 혜택을 제공하고 있습니다. 치킨 프렌차이즈업계는 자사앱이 가맹점 수익을 높이는 동시에 배달앱 의존도를 낮춰 독과점 구조를 견제하는 플랫폼으로 성장해주길 기대하고 있습니다. 카페 프렌차이즈도 자체 앱 활용 확대에 속도를 내고 있습니다. 이디야커피는 올해 1분기 자사앱 월간 활성 이용자 수(MAU)가 전년 동기보다 약 9% 증가했습니다. 앱 편의성을 개선하고 고객 참여형 프로모션을 확대한 게 주효했습니다. 4월 한 달 동안 픽업 주문을 한 고객 중 선착순 600명에게 아메리카노 즉시 할인 혜택을 제공하고 있습니다. 이디야커피는 자사앱을 통한 주문이 외부 플랫폼 대비 가맹점주들의 수수료 부담을 줄일 수 있어 수익성 향상에 도움이 될 것으로 보고 있습니다. 구독 서비스도 선보입니다. 오는 5월 1일부터 베타 테스트 형태로 론칭해 고객 맞춤형 혜택을 강화할 예정입니다. 식품기업과 가맹점주가 배달앱에 지출하는 수수료는 주문 당 10~20% 수준입니다. 가맹점주 입장에서 배달앱에 입점하면 빠르게 브랜드 인지도를 끌어올리고 대중에 쉽게 노출될 수 있다는 게 장점이지만 부담도 함꼐 가중될 수밖에 없는 구조입니다. 자사앱 강화는 이러한 배달앱 의존도를 낮추기 위한 전략적 의도로 해석할 수 있습니다. 식품업계 관계자는 "자사앱을 활용하면 이용자에게 특별한 혜택을 효과적으로 전달함으로써 브랜드 아이덴티티를 확립할 수 있다"며 "자사앱이 활성화되면 기업이 고객의 데이터를 확보하는 게 가능하고 이를 신메뉴 개발에 활용하는 등 비즈니스 모델을 정교화할 수 있기 때문에 자사앱을 키우려는 것"이라고 말했습니다.


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