서지은 보험설계사ㅣ대한민국에는 2021년 기준 약 43만 명의 보험설계사가 있다. 프리랜서라는 직종 특성상 실제로 활동하지 않는 이들의 허수가 존재한다는 걸 감안하더라도 결코 적은 숫자가 아니다. 보험에 지독한 불신이 있지 않은 이상, 나와 알고지내는 보험설계사가 한 명도 없기는 쉽지 않다.
설계사를 생명보험 설계사와 손해보험 설계사로 나누기도 하지만, 실은 '전속설계사'와 '보험대리점 설계사'(General Agency 설계사)로 나누는 것이 더 정확하다. 보험설계사를 ‘소속’에 따라 분류하는 것으로, 전속설계사는 말 그대로 특정 보험사에 소속되어 해당 보험사가 만든 보험 상품만을 설계·판매한다. GA설계사는 보험대리점에 소속된 설계사로 보험대리점이 취급하는 보험 상품을 모두 설계·판매할 수 있다.
냉장고를 구매한다고 가정해 보자. 냉장고를 구매하는 경로는 한 가지만이 아니다. LG전자나 삼성전자 제품만을 판매하는 가게가 있는가 하면 다양한 브랜드의 전자제품을 파는 곳도 있다. 또, 온라인 매장을 통해서도 구매가 가능하다. 구매를 원하는 상품의 가격과 스펙을 비교하고, 배송방식이나 혜택을 고려해 소비자는 여러 선택지 중 한 곳에서 냉장고를 구매하게 되는데, 보험도 이와 비슷하다.
흔히 원수사라 말하는 특정 보험사에 소속된 전속보험사를 통해 보험 설계를 의뢰할 수도 있고, 여러 보험 상품을 다루는 대리점의 설계사를 통해 상담을 받을 수도 있다. 또한 다이렉트 보험이라고 해서 온라인 채널로도 가입이 가능하다. 선택지가 다양해진 만큼, 이 차이점을 잘 파악하는 소비자일수록 합리적인 구매를 할 확률이 높아진다.
원수사와 대리점은 무엇이 어떻게 다른 걸까? 우선 원수사의 특징은 보험 상품의 제조와 판매를 같이 하는 보험사인 만큼 소속 회사의 보험 상품을 심도 있게 파악할 수 있다는 장점이 있다. 보험 상품은 다양하고 같은 상품이라도 시기마다 조건이 바뀌기도 하며 단종 되는 상품과 새로 출시되는 상품이 있어 설계사는 보험사의 이런 흐름을 누구보다 먼저 상세하게 파악할 필요가 있는데, 전속설계사는 이런 면에서 유리하다. 소속 보험사의 새로운 이슈나 중요한 안내사항을 기만하게 습득해 이를 고객에게 바로 전달할 수 있기 때문이다.
다만, 원수사는 대리점에 비해 운신의 폭이 보수적일 수밖에 없고 영업을 하는 설계사 입장에서는 판매 가능한 보험 상품이 제한적인 탓에 다채로운 상품의 비교를 통한 설계에는 상대적으로 한계가 있다.
GA(General Agency), 즉 보험대리점은 원수사인 보험 회사로부터 위임을 받아 그 업무를 대리하거나 매개하는 곳을 뜻한다. 일종의 ‘보험마트’로 소비자에게는 다양한 선택지를 제공하고 설계사는 보험사별 상품을 비교해 가장 합리적인 상품을 의뢰인에게 제안하는 일이 가능하다는 장점이 있다.
그러나 종류가 많다고 해서 보험사의 상품 전체를 비교 분석 한다는 것은 시간적 물리적으로 불가능하고, 각 보험사의 새로운 이슈에 원수사 소속의 설계사만큼 신속하게 반응해 이를 고객에게 제공하는 것은 어려울 수 있다. 또 대형마트와 소형마트가 존재하듯 보험대리점의 규모도 각기 다르다.
최근에는 비단 보험업계뿐 아니라 많은 분야에서 제조와 판매를 분리하자는 움직임이 두드러지는 추세다. 제조 회사는 제조만을 담당해 상품의 연구계발에 전념하고 판매 채널은 판매 및 관리에 주력해 서로 시너지를 높이자는 트렌드로, 특히 보험의 경우 보험 상품을 만들어 판매하는 것으로 끝나는 것이 아니라 사후 관리에 긴 시간을 요하기 때문에 이런 흐름이 최근 더 두드러지는 모습이다.
실제로 생명보험협회 통계를 보아도 지난해 국내 대형 생명사 중 한 곳인 한화생명보험을 비롯해 미래에셋생명사가 제판 분리를 시행함에 따라 전속설계사 수를 GA 설계사가 넘어섰으며, 보험사의 제판 분리 현상은 앞으로도 계속될 것으로 보인다.
코로나 19로 인한 가장 큰 변화 중 하나라면, 보험업에서 ‘비대면’ 채널이 늘어난 일이다. 비대면, 즉 온라인을 통한 다이렉트 채널로 보험 가입을 할 경우 단적으로는 설계 수수료가 포함되지 않아 보험료가 저렴해진다. 그러나 보험 상품은 언제 발생할지 모르는 위험으로부터 가입자를 지켜줄 보장자산인 만큼 이를 운용하는 방식이 단순하지 않아 다이렉트로 보험 가입을 할 경우 소비자가 해당 보험 상품의 내용 및 특징을 스스로 파악해야하는 수고를 들여야 한다.
사람들은 저마다 처한 상황과 조건이 다른데다가, 가입 후에는 장기간 유지 및 관리가 필요한 것이 보험 상품이기 때문에 보험은 되도록 가입 시 직접 대면을 통해 설명을 충분히 듣고 진행하기를 권하고 싶다. 다이렉트로 가입이 가능한 보험과 대면 채널을 통해 가입하는 보험은 그 종류와 구성이 다르기 때문에 이에 대한 소비자의 인식 또한 필요하다.
대리점 소속 보험설계사와 원수사 전속설계사 중 어느 쪽이 좋은가를 판단하는 것은 사실상 단적으로 답하기 어려운 부분이다. 다만, 이직이 용이해 이동이 빈번한 업계 특성상 원수사가 되었든 대리점이 되었든 한 곳에서 오래 커리어를 쌓은 설계사라면 이를 신뢰의 기준으로 삼아도 될 듯하다.
보험 가입 시 가장 큰 고려사항이 무엇인지를 물으면 저렴한 보험료라고 답하는 사람들이 많다. 단기간 납입으로 끝나는 것이 아닌 만큼 월 납입 금액에 대한 고려를 하지 않을 수는 없겠으나 유사한 상품의 보험료는 각 보험사별로 사실상 대동소이한데, 동일한 크기의 보험금을 발생시키는 보험 상품의 구조가 보험사별로 크게 다르지 않기 때문이다.
가장 고려해야할 점이라면, 보장자산의 정확한 분석을 통해 앞으로의 내 삶에 필요한 장치가 과연 무엇인지를 파악하는 것과 설계사가 보험료 납입이 끝나는 날까지 관리해 줄만한 자질과 성실함을 지녔는지, 가입하는 보험 상품의 보험사가 지급여력이 튼튼한 회사인지, 이런 부분을 살피는 것이 더욱 중요한 일이다.
보험은 그 누구도 아닌 나 자신을 위해 가입하는 것이다. 이걸 기억하는 일이야말로 슬기로운 보험 생활의 첫 걸음이다.
■서지은 필자
하루의 대부분을 걷고, 말하고, 듣고, 씁니다. 장래희망은 최장기 근속 보험설계사 겸 프로작가입니다.
마흔다섯에 에세이집 <내가 이렇게 평범하게 살줄이야>를 냈습니다.
