인더뉴스 권지영 기자ㅣ 현재 우리나라 보험회사의 수익구조는 2011년 회계연도를 기준으로 사업비 차익이 54.5%로 가장 많았고, 위험률차익이 26.2%, 이자차익이 19.3% 순이다. 보험사는 고객이 내는 보험료에서 사업비를 먼저 떼는데, 이렇게 얻는 수익을 사업비 차익, 혹은 비차익이라고 부른다.
비차익에 편중된 순익구조는 사업비가 과다하다는 비판은 물론 보험회시의 이익에 대한 불신으로 이어진다는 지적이 나오고 있다.
보험연구원은 19일 오전 중구 웨스틴조선호텔에서 보험사 최고경영자(CEO)초청 조찬회를 열어 현재 보험사의 사업비차익 순익구조를 위험률차익 순익구조로 전환해야 한다고 제안했다.
김석영 보험연구원 연구위원은 현재 보험회사의 수익구조를 진단하고 개선방안에 대한 연구결과를 발표했다. 김 연구위원은 일본의 경우를 사례로 들며 현재 보험사가 겪고 있는 저금리로 인한 이차 역마진을 위험률차익으로 보전할 수 있다고 주장했다.
김 위원은 “일본 생명보험회사도 이차 역마진이 발생했지만 위험률차익으로 계속해서 유지하고 있다”며 “일본 생보사들의 연차보고서를 분석해보니 FY2012의 경우 사업비차익이 3500억엔에 그쳤지만 위험률차익은 1조5000억엔으로 차이가 많다”고 설명했다.
위험률차익은 보험사의 보험인수(언더라이팅)능력, 보험금 지급 심사능력, 상품개발 능력 등에 영향을 미친다.
김 위원은 일본이 위험률차익 수익구조를 유지할 수 있는 이유가 충분한 안전할증에 있다고 분석했다. 안전할증은 실제 예상할 수 있는 위험보다도 더 보수적으로 잡은 범위다.
김 위원은 “우리나라 안전할증은 최고 30%로 제한된 반면 일본은 통계적 변동성과 미래의 변동성을 고려해 안전할증을 허용했다”며 “이렇게 되면 이익의 대부분을 위험률차익에서 나기 때문에 이익에 대한 비난의 여론도 적다”고 설명했다. 이어 “안전할증 자율로 다양한 상품개발은 물론 비갱신형 상품개발에도 도움이 됐다”고 덧붙였다.
실제로 일본의 경우 입원 수술과 같은 담보도 종신 보장이 되지만 우리나라는 갱신형이나 기간의 제한을 두고 보장하고 있다.
김 위원은 “보험을 갱신을 한다는 의미는 그만큼 큰 위험률에 노출되는 사람을 고객으로 받아들인다는 것을 뜻한다”며 “이는 보험 회사 역시 위험한 포트폴리오를 갖추게 되는 것이다”고 말했다. 이어 그는 “위험률을 제대로 예측할 수 있도록 충분한 안전할증 보장은 반드시 필요하다“고 강조했다.
한편, 이날 행사에는 김규복 생명보험협회장을 비롯해 김수봉 보험개발원장, 김병헌 LIG손해보험 사장, 손병옥 푸르덴셜 사장, 이명재 알리안츠생명 사장 등 업계 대표 40여명이 참석했다.
