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변액보험을 위험하게 하는 건 '무관심'

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Tuesday, February 10, 2015, 09:02:14

[보험정글 탐험기]"내 보험금이 위험하다?"

[컨설턴트 신(新)] 문의하신 보험의 해지환급금은 2230만원입니다.” ? 제가 불입한 보험료가 2580만원인데. 원금도 안 된다고요?”

 

이게 어찌된 일일까? 연금보험이라는 것이 먼 훗날 매달 안정적인 생활을 할 수 있는 돈을 마련하려고 죽어라 부었는데 원금을 까먹고 있었다니 이게 무슨 날벼락이란 말인가?

 

. 고객님 사망보험금은 지금 1억으로 설계돼 있네요.” ? 작년에 제가 이 보험을 가입할 때 5억으로 들었는데 어떻게 된 거죠?”

 

이건 또 무슨 경우인가? 증권에는 또렷하게 사망 시 기본보험금은 1억으로 명시돼 있다. 왜 이렇게 많은 보험금의 차이가 나는 걸까?

 

이미 눈치 챈 독자들도 있겠지만 두 가지 사례의 공통점은 변액보험이다. 변액보험이 처음 도입됐을 시점에도 그랬겠지만 아직도 가입만 하면 원금이 자동으로 불어나는 마술이 일어난다고 이해하는가 하면, 변액보험이 무슨 황금알을 낳는 거위처럼 인식하는 경우를 어렵지 않게 만날 수 있다.


첫 번째는 원금 손실의 위험이 있는 변액연금보험 가입자가 자산운용에 대해서 신경을 쓰지 못해 나타난 원금 손실의 대표적 사례이고, 두 번째는 보장성 변액종신보험의 사망보험금의 증액 과정에 대한 이해 없이 결론만 기억하고 있어서 생기는 오해의 대표적 사례다.


이렇듯 변액보험은 관리를 하지 못하는 경우 원금손실의 위험이, 잘 못 이해할 경우에는 로또와 동일시 되는 오해가 생기기도 하는 보험이다.


하지만 변액보험은 금융시장에 대한 관심과 상황에 대한 빠른 대응이 있다면 원금손실의 위험에서 그리고 실제로 상당규모로 커진(인플레이션 위험을 대비하는) 보장도 가능하다.


그렇다면 변액보험에 무슨 관심을 갖고 어떻게 관리해야 하는 걸까?


우리나라 변액보험은 여러 형태의 투자유형을 제공하고 고객이 선택할 수 있는 권한을 부여하고 있다. 투자유형은 국.공채와 같은 안정적인 투자유형에서부터 해외펀드까지 다양하다. 이 투자유형은 각 유형별로 위험율과 수익률이 다르기 때문에 투자 전략에 따라 수익률이 다르게 나타나게 되는 것이다. 좋은 수익률을 위해서는 금융시장에 대한 지속적인 관심이 필요하다.


그리고 변액보험에는 자산운용 옵션이 있다. 자산운용 옵션은 계약자가 주도적으로 납입한 보험료에 대한 자산운용 방법을 선택할 수 있도록 하고 있다. 이 옵션은 계약자에게 효율적인 포트폴리오 관리 기회를 제공하는 기능을 하는 것이다.

 

자산운용 옵션에는 펀드 변경 기능 펀드 자동재분배 기능 보험료 분산투입 기능 보험료 정액분할 투자 기능이 있어서 현재의 투자 상황에 따라 계약자 스스로 관리할 수 있다.

 

이를 세부적으로 들여다보면, 펀드 변경 기능은 적립금 전부 또는 일부를 계약자의 요청에 따라 다른 펀드로 변경하는 것을 말한다. 이 기능만 활용해도 원금손실의 위험에서 상당부분 안전해지게 된다. 최대 펀드변경 횟수는 매년 12회로 회사별로 다르다. 수수료는 계약자 적립금의 0.1%범위 내에서 청구할 수 있는데 수수료를 부과하지 않는 경우도 많기 때문에 계약 당시 확인이 필요하다.

 

펀드 자동재배분 기능은 혼합형 펀드에 적용하는 기능인데 투자성과에 따라 변동된 펀드의 적립금 비율을 정기적으로 고객이 설정한 비율로 자동재배분하는 기능이다. 안정적인 투자전략을 유지할 수 있다. 계약자는 보험계약 체결 시 또는 보험계약기간 중에 이 기능의 적용여부를 선택할 수 있다.


일정기간(3개월, 6개월, 1년 등)마다 적용되는데 최초의 포트폴리오를 지속적으로 이어간다는 의미와 각 기간별로 수익을 모니터링 할 수 있어 기간별 투자 전략 구사가 가능하다는 장점이 있다.

 

보험료 분산투입 기능은 보험가입 시 청약서상에 납입보험료의 펀드별 배분비율을 선택해 자산을 운용하는 방식이다. 이 기능은 각기 다른 위험율의 펀드를 원하는 비율로 조합하는 등 효율적인 자산운용을 할 수 있는 장점이 있다. 예를 들어 국공채 펀드 20%, 혼합형펀드 80%와 같이 보험료 배분비율을 정하는 것이다.

 

보험료 정액분할투자 기능은 일시납보험료 또는 추가납입보험료 등 주로 고액자금을 일시에 납입할 경우 활용할 수 있는 기능이다. 일시납 보험료를 안전한 단기채권형 펀드 등에 투입한 후 12로 나눠 매월 계약해당일에 혼합형 펀드로 투입, 리스크를 최소화 할 수 있는 장점이 있다.

 

변액보험은 앞으로 있을 물가상승에 따른 화폐가치 하락에 대한 위험을 대비하기 위해 납입 보험료의 일부를 특별계정에서 운용하는 보험회사의 금융상품으로 고율의 배당을 하면서도 투자위험을 줄일 수 있는 간접투자 금융상품이다. 하지만 가입 후 관리가 되지 않는다면 원금 손실을 각오해야 하는 실적배당형 금융상품이기도 하다. 그렇기 때문에 이런 자산운용 옵션이 다양하게 준비되어 있는 것이다.

 

지금까지 변액보험에 대해 많은 이야기를 해봤지만 사실상 고객이 자산운용 옵션이나 금융시장에 대한 지속적 관심을 갖기는 쉽지 않은 일이다. 이것이 나와 같은 FC들의 존재이유인 만큼 더 많이 공부하고 노력해야 할 일이다.


변액보험은 아무짝에도 쓸모 없는 것이 아니다. 담당 FC, 또 우리의 무관심이 우리 보험금을 위험하게 하는 것은 아닐까.


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컨설턴트 新 기자 mirip@inthenews.co.kr

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주문 다음 날 에어컨 단다…쿠팡 배송 이어 설치도 ‘로켓’ 차별화

주문 다음 날 에어컨 단다…쿠팡 배송 이어 설치도 ‘로켓’ 차별화

2025.06.12 07:04:00

인더뉴스 이종현 기자ㅣ'로켓배송'으로 이커머스 시장 점유율 1위를 지키고 있는 쿠팡이 '로켓설치' 서비스라는 차별화 포인트로 경쟁력을 강화하고 있습니다. 2019년 쿠팡이 도입한 로켓설치는 쿠팡을 통해 가전제품이나 가구와 같은 대형 상품을 주문하고 구매자가 원하는 설치 날짜를 정하면 쿠팡이 설치 기사를 배정해 빠르게 설치해 주는 서비스입니다. 오후 2시 이전 주문 시 빠르면 다음 날, 늦어도 이틀 안에 설치가 가능하며 배송 및 설치 비용은 기본적으로 무료입니다. 최근 국내 이커머스 시장은 네이버[035420]가 자체 쇼핑앱 '네이버플러스 스토어'를 공개하며 경쟁이 심화되고 있습니다. 전문가들은 네이버가 업계 1위인 쿠팡의 아성을 위협하기 위해서는 인프라 구축, 사용자 확보 등의 문제로 상당 기간이 걸릴 것이라 분석했습니다. 하지만 지난 4월 기준 네이버플러스 스토어는 출시 한 달 만에 사용자 443만명을 모으며 점유율 11.05%로 8위를 기록해 가파른 성장세를 보여줬습니다. 사용자 점유율에서 쿠팡은 3291만명을 확보하며 82%의 점유율로 1위를 기록해 큰 차이를 보이긴 했습니다. 하지만 거래액을 기준으로 하면 격차는 보다 좁혀졌습니다. 지난해 온라인쇼핑몰 거래액은 총 242조원으로 이 중 쿠팡은 22.7%, 네이버는 20.7%로 각각 추산되며 근소하게 쿠팡이 앞선 것으로 나타났습니다. 이에 더해 네이버가 편의점 퀵커머스, 컬리와의 제휴 등으로 식품 배송 경쟁에도 본격적으로 뛰어들며 당장은 아니어도 장기적으로는 쿠팡과 나란히 경쟁할 가능성도 적지 않아 보입니다. 이와 같은 상황에 쿠팡의 로켓설치 서비스가 경쟁사와의 차별 포인트로 부상하고 있다는 분석이 나오고 있습니다. 특히, 여름과 같이 에어컨의 수요가 높아져 설치가 어려운 시기에도 1~2일 만에 에어컨 설치가 바로 가능하다는 점에서 높은 메리트를 가진 서비스라는 평가입니다. 실제로 서울 시내 삼성전자스토어, LG베스트샵 등 주요 가전 판매점에 문의해 본 결과 가장 빨리 설치할 수 있는 제품의 경우도 빠르면 일주일, 늦으면 3주 이상 소요될 수 있다는 답변을 받을 수 있었습니다. 쿠팡이 이처럼 빠르게 가전 설치가 가능한 데에는 로켓배송을 통해 집약해 온 노하우 덕분으로 보입니다. 한 유통업계 관계자는 "쿠팡은 로켓배송을 위해 자체 물류 인프라를 구축하고 상품을 직매입해 빠른 배송 시스템을 구비할 수 있었다"라며 "로켓설치도 마찬가지로 에어컨과 같은 가전제품을 직매입해 주문을 받기에 주문이 들어오는 즉시 배송 준비에 들어갈 수 있는 것"이라고 설명했습니다. 이와 함께, 로켓배송으로 쌓은 데이터가 여름과 같은 성수기에 들여올 매입량을 예측하고 선제적으로 입고시켜 물량 부족 사태를 방지할 수 있다는 설명도 덧붙였습니다. 설치 문의가 증가하는 여름에는 배송뿐 아니라 설치 인력 확보도 중요합니다. 쿠팡은 '로켓 스페셜리스트'라 불리는 자체 전문 설치기사를 배정해 설치를 진행합니다. 한 설치업 종사자는 "쿠팡은 성수기에 외부 전문기사들도 추가적으로 투입해 설치 일정에 최대한 차질이 없도록 준비한다"고 설명했습니다. 물량에 대한 선제적 입고를 진행하듯 외부에서의 설치 인력 확보도 선제적으로 준비한다는 의미로 풀이됩니다. 로켓설치에 대한 이용 평가도 호평이 다수 입니다. 최근 로켓설치로 에어컨을 설치한 한 이용자는 "갑자기 더워져 에어컨 설치가 급한 상황이었는데 하루 만에 에어컨 구매부터 설치까지 끝나 편리했다"라고 전했습니다. 로켓설치에 입점해 있는 한 에어컨 대리점 관계자는 "거의 대부분의 설치가 일정에 어긋나지 않고 진행된다"며 "여름과 같은 성수기에 특히 찾는 고객들이 많아지는 편"이라고 말하기도 했습니다. 현재 쿠팡은 로켓설치를 통해 에어컨, 냉장고, 세탁기와 같은 가구뿐 아니라 러닝머신, 실내자전거와 같은 대형 스포츠기구부터 타이어까지 설치 서비스를 제공하고 있습니다. 앞으로도 지속적으로 로켓설치 서비스의 범용성을 넓혀나가 배송뿐 아니라 설치 영역에서도 쿠팡이 독자적 영역을 구축할 수 있을지 주목됩니다.


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