[금융업 종사자 조부제] 보험업계에 종사하는 분이라면 듣기 싫은 이야기일지 모르겠으나, 보험과 복권은 사실 닮은 점이 많습니다.

복권의 경우 당첨될 확률에 당첨시 받는 금액을 곱한 값이 기댓값(기대수익)입니다. 중학교 다닐 때 한 장에 500원하는 주택복권의 기대수익을 구해 봤는데 정확히 250원이었던 기억이 납니다.

지금 한 게임당 1000원인 로또의 기댓값도 500원정도 될 것으로 추측됩니다. 보험도 마찬가지입니다. 사고가 일어날 확률에 사고 때 받을 수 있는 보험금을 곱한 값이 기대소득이 됩니다.(일반적으로 경제학에서 보험은 기대소득보다 기대효용으로 분석합니다만 이에 대한 논의는 생략합니다)

생명보험회사가 지난 1년간(2013년) 수입한 개인에 대한 보험료는 54조1000억원이고 지급한 보험금(환급금, 배당금 포함)은 29조3000억원(보험료 대비 보험금지급 비율 : 54.2%) 이었습니다(금감원 금융통계정보 참조).

대수적으로, 어느 한 사람이 100만원의 보험료를 냈다면 평균적으로 54만원정도의 보험금을 기대할 수 있다는 이야기입니다. 즉, 46만원(=100만원-54만원)은 위험프리미엄으로 지불하고 있는 셈입니다.

그리고, 보험은 계약당사자간의 정보 비대칭으로 인해 시장에서 바람직하지 않은 상대방과 거래할 가능성(역선택)이 있습니다. 이로 인해 보험회사는 정보의 비대칭이 없었더라면 책정할 보험료보다 보험료를 약간 높게 책정할 가능성도 있습니다.

수리적인 기대수익(소득)으로만 본다면 보험이나 복권 모두 가입(투자) 하자마자 약 절반가량은 그냥 남 좋을 일 하는 것입니다. 그럼에도 불구하고 많은 사람들이 보험에 가입하고 복권을 삽니다. 저 또한 보험에 가입하고, 한 달에 한 두 번은 소액의 복권을 삽니다.

왜 사람들은 보험에 가입하고 복권을 사는 것일까요?

첫째로, ‘나에게 혹시…’라는 우려(보험) 또는 설렘(복권)에 대한 대가 때문일 것입니다. 보험은 보험료 수납으로 축적된 금융자본이 산업에 흘러들어감으로써 국민경제발전에 이바지 하며, 위험분산의 기능을 함으로써 대규모 경제활동도 가능하게 한다고 합니다.

그러나 국가적인 이익을 위해 보험에 가입하는 사람은 거의 없을 것입니다. 대부분 우연한 사고로 인한 경제적 불안을 제거함으로써 안심하고 생활할 수 있도록 하기 위해 보험에 가입할 겁니다.

기대소득으로만 보면 보험가입은 비합리적인 행위이지만, 보험은 ‘혹시 나에게 이런 일이 닥칠까’하는 점에 대한 심리적 예방약이자 실제 사고발생시 든든한 처방약이라고 할 수 있습니다.

둘째로 보험을 드는 이유는, 현실적으로 미래에 대비할 만큼의 저축이 잘 안 된다는 데 있을 것입니다.

이론적으로야 ‘보험료 낼 돈으로 저축을 하지’하는 생각을 하지만, 말처럼 그리 쉽지 않습니다. 보험에 대한 평가절하도 안 되겠지만, 합리적인 판단없는 무조건적인 보험에 대한 맹신도 올바르다고 할 수 없을 것입니다.

자신의 상태를 객관적으로 평가하고 거기에 맞은 적절한 보험에 가입하는 것이 개인의 재정상태를 보다 여유롭게 합니다. 이는 곧, 보험계약자의 도덕적 해이를 없앰으로써 보험회사도 건전하게 발전하는 길입니다.