인더뉴스 권지영 기자ㅣ 최근 온라인보험 슈퍼마켓 '보험다모아'에서 보험료 비교와 함께 보장범위지수를 추가했다. 보험회사에서 판매하고 있는 온라인 상품을 비교할 때 가격대비 담보내용이 높고 낮은지 여부를 지수화해 나타낸 것으로 100을 기준으로 한다.
현재 보험다모아에서 암보험, 여행자보험 2종에 한해 보장범위지수가 우선 도입됐다. 그러나 여행자보험과 달리 암보험의 경우 회사별 보장하는 내역과 보험료가 제각각이어서 보장범위지수의 객관성을 위해 보완할 점이 많다는 얘기가 나온다.
◇ 암보험 보장범위지수 비교..동양·흥국생명 지수 높아
12일 인더뉴스가 보험다모아에서 40세 남성·보장금액 1000만원을 기준(10년만기·전기납·암진단·필수가입담보 포함)으로 비갱신·갱신형 상품을 검색했더니 표준가입조건에서는 4개 상품이, 기타가입조건에서는 21개의 보험상품이 비교됐다.
표준조건은 일반암 진단비 1000만원을 보장하는 것으로, 비갱신형은 80세 만기·20년납과 갱신형은 10년 갱신·전기납으로 검색할 수 있다. 기타가입조건은 일반암 진단비가 1000만~2500만원까지 다양하며, 주계약인 암진단금액을 비롯해 의무부가특약이 포함됐다.
보험다모아의 암보험에서 본인의 나이, 갱신 혹은 비갱신형을 선택하면 관련 상품이 보험료 순으로 나열된다. 이곳에서는 회사별로 온라인 대표 상품 중 주요 담보를 기준으로 보장내용과 보험료, 보장범위지수를 한꺼번에 비교할 수 있다.
한 보험업계 관계자는 “보장범위지수는 소비자가 상품을 비교할 때 보험료와 더불어 보장받을 수 있는 범위를 지수화해 알 수 있도록 한 것이다”며 “만약 보험료가 비슷하다면, 보장지수가 높은 상품이 보험규모가 크다는 의미로 상품 선택때 참고할 수 있다”고 말했다.
예컨대, 표준가입조건에서 남성 40세(비갱신형)로 설정하면, 4개 보험사의 상품이 나오는데, 동양생명의 '(무)수호천사실손하나로암보험'이 보장범위지수가 128로 가장 높다. 이어 흥국생명의 '(무)온라인암보험'의 지수가 120이고, 미래에셋생명의 '온라인암보험'이 98.3, 라이프플래닛의 'e암보험'은 86.7로 나온다.
보장범위지수가 100보다 높으면 표준 대비 보장 수준이 높고, 100보다 낮으면 표준 대비 보장 수준이 낮다는 뜻이다. 이 기준으로 보면 동양생명의 보장 수준이 가장 높은 반면, 라이프플래닛의 보장 범위가 가장 낮다는 의미다.
보장범위지수는 개별 위험보험료를 표준형 암보험 위험료로 나눈 값을 백분율 한 것으로, 암진단과 암입원 담보에 한해서만 산출했다. 보험다모아의 암보험 보장범위지수의 표준상품은 일반암 1000만원, 소액암 200만원 진단비 기준이다.
결국 암진단 보장금액이 많을수록 보장범위지수가 높아지는 셈이다. 손보협회 관계자는 “보장범위지수를 좌우하는 것은 고액암 진단금액이 얼마나 큰지 여부와 소액암 진단자금 규모에 따른 것이다”며 “보통 지수가 낮으면 보험료도 함께 낮아지고, 고액화인 경우 보험료는 높아진다”고 설명했다.
◇ “보장범위지수로 가성비 따지기 어려워“..보완점은?
앞서 언급한대로 보장범위지수가 높은 회사의 상품일수록 보험료도 높다. 위와 동일한 기준으로 4개 보험사 중 동양생명의 보험료가 2만1000원으로 가장 비쌌고, 라이프플래닛은 1만1400원으로 가장 저렴했다. 미래에셋생명과 동양생명은 각각 1만4000원과 1만8000원 수준이었다.
이 때문에 소비자가 현재의 보장범위지수를 활용해 가성비(가격대비 성능)를 따지기 어렵다는 지적이다. 회사별 상품 정보에 대한 공시내역도 모두 달라 담보내용을 일괄적으로 비교하기 힘든 상황이다.
예컨대, 미래에셋생명과 흥국생명의 암보험을 비교하면, 일반암·고액암·소액암의 보장금액이 동일하다. 세부적으로 유방암·전립선암에 대해 미래에셋은 250만원을, 흥국생명은 400만원을 지급한다. 보험료는 흥국생명이 4000원 가량 비쌌고, 보장범위지수도 20가량 높았다.
간혹 상품의 보험료가 비슷하지만 보장범위지수가 달랐는데, 이는 비갱신형과 갱신형을 한꺼번에 비교했을 때로 소비자의 혼란을 부추길 수 있다는 점도 문제로 지적된다.
한 생보사 관계자는 “암보험 상품별로 급부를 표준화된 것이 아니기 때문에 보장지수를 기준으로 가성비를 따지는 것이 얼마나 의미있는지 의문이다”며 “고액암의 보장금액이 같더라도 해당하는 암 기준이 회사별로 각각 다를 수 있어 단순히 보장지수로 판단하는 것이 옳은지 모르겠다”고 말했다.
따라서, 각 회사별 상품을 공시하는 기준을 통일해야 한다는 의견이 나온다. 현재 보험다모아에 탑재된 암보험은 회사에서 담보내역을 알아서 공시하도록 돼 있어 상품별로 제공되는 담보 내용이 다르다. 소비자가 정확한 보장범위를 보려면 보험사 홈페이지를 통해 약관을 봐야 하는 상황이다.
암 보험 상품에 가입할 경우 보험료와 보장범위지수를 비롯해 상품별 담보내역을 꼼꼼히 따져볼 필요가 있다는 의견이다. 한 보험업계 관계자는 “일반암이든 고액암이든 겉으로 보면 모두 동일하게 보험금을 지급할 것으로 보이지만, 내용이 모두 다르기 때문에 디테일한 부분도 알아봐야 한다”고 말했다.
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