[알리안츠생명 최민석 i-PA] 대한민국이 시끌시끌합니다. 그래서인지 주변에서 “대한민국 떠나는 것이 답이다”, “이민을 가야하나”라는 푸념을 심심치 않게 듣곤 합니다. 그러다 직업병이 도졌습니다. ‘아, 이번에 보험약관 원정대의 소재를 이걸로 하면 되겠다.’
보험 소비자들과 상담을 하다 보면, 종종 문의를 받는 부분 중에 하나가 해외에서 발생한 사례에 관한 내용입니다. 이번 글에서는 해외에서 사망하거나 갑자기 아파 병원을 이용했을 경우 보장 내용에 관해 설명해 드리려고 합니다. 상세 내용은 ▲사망 및 장해 ▲진단 ▲수술 및 입원 ▲실손보험 등 4가지로 나눴습니다.
먼저, 사망 및 장해입니다. 사람의 법적 권리는 출생신고로 시작하고 사망신고로 끝나는데, 출생증명서와 사망진단서로 (출생과 사망의)사실관계를 입증합니다. 만약 해외에서 사망사고가 발생한 경우는 ‘국외의 의료 관련법에서 정한 의료기관’에서 발급한 사망진단서를 확보하고 이를 보험사에 제출해야 합니다.
이와 별개로 ‘장해’는 보험약관상에서는 상해 또는 질병이 치유된 후 정신이나 육체의 영구적인 훼손 상태를 말합니다. 해외에서 사고가 나서 장해가 발생했을 때에는 ‘국외의 의료 관련법에서 정한 의료기관’에서 발급한 장해진단서를 확보하고 이를 보험사에 제출하면 보상이 가능합니다.
두 번째로, 해외의 의료기관에서 급성심근경색증이나 뇌졸중 같은 질병을 진단받거나 상해(재해)로 인한 골절로 진단을 받는 경우에는 어떻게 될까요?
질병에 대한 ‘진단’은 앞선 경우와 마찬가지로 국외의 의료관련법에서 정한 의료기관에서 의사 자격증을 가진 사람에게 진단을 받으면 국내에서도 보험금을 지급받을 수 있습니다. 다만, 진단에 필요한 검사방법은 보험 약관상에 구체적으로 규정돼 있어 그 절차를 따라야 한다는 점은 유의해야 합니다.
그 다음, 수술과 입원입니다. 수술이나 입원했을 때 들어가는 비용이 만만치가 않습니다. 외국에서 수술이나 입원을 하게 되면 보험약관상 정해진 대로 보상을 받게 됩니다. 수술은 약관 뒤쪽에 있는 수술분류표에서 1~5종 수술에 해당해야 합니다.
입원 또한 국외 의료관련법에서 정한 의료기관에 입실하는 조건이어야 합니다. 추가적으로 의사의 관리 아래 치료에 전념해야만 합니다. 이러한 조건이 충족되면 입원 보험금 또한 충분히 받을 수 있습니다.
마지막으로, 제 2의 국민건강보험이라 불리는 실손의료비보장보험(이하 ‘실비보험’)입니다. 실비보험은 환자가 부담한 실제 의료비를 보장해주는 보험입니다. 안타깝게도 지난 2009년 10월 이후의 가입한 (표준)실비보험에서는 외국에서 발생한 의료비에 대해서 보장받지 못 합니다. 왜 그럴까요?
실손의료비 보장보험의 ‘보상하지 않는 사항’에 대한 설명이 필요할 것 같습니다. 그 이유를 간단히 말하자면, 실손의료보험은 공적보험인 국민건강보험제도가 있어야만 지탱할 수 있는 보험이기 때문입니다.
우리나라 대다수의 국민은 건강보험의 혜택을 받고 있어 병원을 이용할 경우 실제로 지불하는 의료비는 발생한 의료비보다 적습니다. 실손보험은 건강보험에서 보장하지 않는 나머지 부분을 보장합니다. 의료비 중 실손보험 가입자의 자기부담금을 뺀 나머지를 보험사가 지급하고 있습니다.
그런데 만약 국민건강보험제도와 같은 공적보험제도가 전혀 없는 나라에서 의료비가 발생했고, 실비보험에서 이러한 의료비까지 전부 보상해준다면 어떻게 될까요?
보험회사의 손해가 막대하게 커질 뿐만 아니라 가입자의 전체 보험료도 가파르게 상승하게 됩니다. 이는 회사도, 국내의 실비보험 가입자에게도 좋지 못한 결과입니다. 그래서 외국에서 발생한 의료비는 결론적으로 실비보험에서 보장받지 못 하는 것입니다.
하지만, 해외여행 시 의료비를 보장받는 상품에 따로 가입할 수 있습니다. 여행자보험이나 해외실손의료비보장보험에 가입하면 됩니다. 해당 상품은 보험사의 온라인 홈페이지나 공항의 보험사 지점에서도 가입할 수 있으니, 해외여행 전 고려해 볼만 합니다.
‘지구촌’이라 불릴 만큼 전 세계가 가까워지다 보니 해외로 나갈 일도 많은 것 같습니다. 해외 나가시게 되더라도 약관의 내용을 반드시 숙지하고, 발생할 수 있는 위험을 합리적으로 대비할 수 있기를 바랍니다.
◇ 기고자 약력
- 보험증권/약관분석 및 해설
- 現) Allianz Life Korea, 여의도 본사 i1PA 지점 종합금융재무설계사
- 現) 인더뉴스 「보험약관원정대」 칼럼니스트
- 現) 한국 FPSB 등록 은퇴설계전문가(ARPS)
- 보험조사분석사(CIFI) 제 1회 시험 합격자
- Allianz 사내방송출연 및 지점 내 금융교육담당
- insurance_generalist@naver.com
- blog.naver.com/insurance_generalist